Порядок или стресс – выберите минимализм навсегда - Максим Халецкий
Пример расчёта метода снежного кома.
Предположим, у вас есть три долга:
– Кредит на 50 000 рублей с минимальным ежемесячным платежом 5 000 рублей.
– Кредит на 150 000 рублей с минимальным платежом 10 000 рублей.
– Кредит на 300 000 рублей с минимальным платежом 15 000 рублей.
Общий минимальный платеж – 30 000 рублей в месяц.
Вы выделяете на погашение долгов 40 000 рублей ежемесячно, то есть дополнительно 10 000 рублей сверх минимальных платежей.
Сначала вы платите минимальные платежи по второму и третьему долгам – 10 000 рублей и 15 000 рублей соответственно, всего 25 000 рублей. Оставшиеся 15 000 рублей направляете на погашение первого, самого маленького долга.
Итого на первый долг вы платите 5 000 рублей минимального платежа +15 000 рублей дополнительного, всего 20 000 рублей в месяц.
Таким образом, первый долг в 50 000 рублей будет погашен примерно за 3 месяца (50 000 / 20 000 = 2,5 месяца с учётом процентов – около 3 месяцев).
После полного погашения первого долга, 20 000 рублей, которые вы платили на него, добавляются к платежу по второму долгу. Теперь вы платите по второму долгу 10 000 рублей минимального платежа +20 000 рублей дополнительно, всего 30 000 рублей в месяц. Платёж по третьему долгу остаётся 15 000 рублей.
Второй долг в 150 000 рублей будет погашен примерно за 5 месяцев (150 000 / 30 000 = 5 месяцев с учётом процентов чуть больше).
После погашения второго долга, сумма платежей в 30 000 рублей добавляется к платежу по третьему долгу. Теперь вы платите по третьему долгу 15 000 рублей минимального платежа +30 000 рублей дополнительно, всего 45 000 рублей в месяц.
Третий долг в 300 000 рублей будет погашен примерно за 7 месяцев (300 000 / 45 000 = 6,7 месяцев с учётом процентов чуть больше).
Итог: все долги будут погашены примерно за 15 месяцев, при этом вы будете видеть быстрые результаты в начале, что поддержит мотивацию.
Метод лавины (Debt Avalanche Method) – это стратегия погашения долгов, при которой вы сначала направляете максимальные платежи на долг с самой высокой процентной ставкой, а минимальные платежи вносите по остальным долгам. Такой подход позволяет минимизировать переплату по процентам и быстрее избавиться от долгов.
Рассмотрим пример расчёта метода лавины.
Предположим, у вас есть три долга:
– Кредит на 100 000 рублей с процентной ставкой 20% годовых и минимальным ежемесячным платежом 5 000 рублей.
– Кредит на 150 000 рублей с процентной ставкой 15% годовых и минимальным платежом 7 500 рублей.
– Кредит на 200 000 рублей с процентной ставкой 10% годовых и минимальным платежом 10 000 рублей.
Общий минимальный платеж – 22 500 рублей в месяц.
Вы готовы выделять на погашение долгов 35 000 рублей ежемесячно, то есть дополнительно 12 500 рублей сверх минимальных платежей.
Сначала вы платите минимальные платежи по второму и третьему долгам – 7 500 рублей и 10 000 рублей соответственно, всего 17 500 рублей. Оставшиеся 17 500 рублей (35 000 – 17 500) направляете на погашение первого долга – с самой высокой процентной ставкой.
Итого на первый долг вы платите 5 000 рублей минимального платежа +17 500 рублей дополнительного, всего 22 500 рублей в месяц.
Поскольку первый долг самый дорогой по процентам, вы сокращаете его быстрее, экономя на переплатах.
Примерно за 5 месяцев вы сможете погасить первый долг (100 000 рублей / 22 500 рублей = 4,4 месяца, с учётом процентов чуть больше).
После погашения первого долга, 22 500 рублей, которые вы платили на него, добавляются к платежам по второму долгу. Теперь вы платите по второму долгу 7 500 рублей минимального платежа +22 500 рублей дополнительного, всего 30 000 рублей в месяц. Платёж по третьему долгу остаётся 10 000 рублей.
Второй долг в 150 000 рублей будет погашен примерно за 5 месяцев (150 000 / 30 000 = 5 месяцев с учётом процентов немного больше).
После погашения второго долга, сумма платежей в 30 000 рублей добавляется к платежу по третьему долгу. Теперь вы платите по третьему долгу 10 000 рублей минимального платежа +30 000 рублей дополнительного, всего 40 000 рублей в месяц.
Третий долг в 200 000 рублей будет погашен примерно за 5 месяцев (200 000 / 40 000 = 5 месяцев с учётом процентов чуть больше).
Итог: все долги будут погашены примерно за 15 месяцев, при этом вы минимизируете переплату по процентам, что является главным преимуществом метода лавины.
Этот пример показывает, как метод лавины помогает рационально распределять платежи, экономить на процентах и быстрее избавиться от долгов.
Гибридный метод (Hybrid Method) сочетает в себе преимущества метода снежного кома и метода лавины, учитывая как психологический эффект быстрых побед, так и экономию на процентах. Сначала вы погашаете самые маленькие долги для мотивации, а затем переключаетесь на долги с высокими процентными ставками для снижения переплаты.
Рассмотрим пример расчёта гибридного метода.
Предположим, у вас есть три долга:
– Кредит на 60 000 рублей с минимальным ежемесячным платежом 6 000 рублей и процентной ставкой 12% годовых.
– Кредит на 120 000 рублей с минимальным платежом 10 000 рублей и процентной ставкой 20% годовых.
– Кредит на 200 000 рублей с минимальным платежом 15 000 рублей и процентной ставкой 10% годовых.
Общий минимальный платеж – 31 000 рублей в месяц.
Вы готовы выделять на погашение долгов 40 000 рублей ежемесячно, то есть дополнительно 9 000 рублей сверх минимальных платежей.
Шаг 1: Погашение самых маленьких долгов для мотивации (метод снежного кома).
Сначала вы направляете максимальные платежи на самый маленький долг – 60 000 рублей. Минимальные платежи по другим долгам – 10 000 и 15 000 рублей – вносятся как обычно. Из вашего бюджета в 40 000 рублей на первый долг вы выделяете 40 000 – 10 000 – 15 000 = 15 000 рублей дополнительно к минимальному платежу 6 000 рублей, итого 21 000 рублей в месяц.
Первый долг в 60 000 рублей будет погашен примерно за 3 месяца (60 000 / 21 000 = 2,85 месяца с учётом процентов – около 3 месяцев).
Шаг 2: Переход к погашению долга с самой высокой процентной ставкой (метод лавины).
После погашения первого долга, сумма платежей в 21 000 рублей добавляется к минимальному платежу по второму долгу. Теперь вы платите по второму долгу 10 000 рублей минимального платежа +21 000 рублей дополнительно, всего 31 000 рублей в месяц. Платёж по третьему долгу остаётся 15 000 рублей.
Второй долг в 120 000 рублей будет погашен примерно за 4 месяца (120 000 / 31 000 = 3,87 месяца с учётом процентов чуть больше).
Шаг 3: Погашение третьего долга.
После погашения второго долга, сумма платежей в 31 000 рублей добавляется к платежу по третьему долгу. Теперь вы платите по третьему долгу 15 000 рублей минимального платежа +31 000 рублей дополнительно, всего 46 000 рублей в месяц.
Третий долг в 200 000 рублей будет погашен примерно за 4,5 месяца (200 000 / 46 000 = 4,35 месяца с учётом процентов чуть больше).
Итог: все долги будут погашены примерно за 11,5 месяцев, при этом вы получите психологический эффект от быстрого закрытия первого долга и экономию на процентах благодаря фокусировке на самом дорогом долге после.
Этот пример демонстрирует, как гибридный метод помогает сочетать мотивацию и экономическую эффективность, делая процесс погашения долгов более управляемым и менее стрессовым.
Консолидация долгов (Debt Consolidation) – объединение нескольких долгов в один с более низкой процентной ставкой или удобным графиком платежей. Это упрощает управление долгами и помогает снизить общую сумму переплаты.
Рассмотрим пример расчёта консолидации долгов.
Предположим, у вас есть три кредита:
– Кредит на 100 000 рублей с процентной ставкой 18% годовых и ежемесячным платежом 5 000 рублей.
– Кредит на 150 000 рублей с процентной ставкой 15% годовых и ежемесячным платежом 7 500 рублей.
– Кредит на 200 000 рублей с процентной ставкой 12% годовых и ежемесячным платежом 9 000 рублей.
Общая сумма долга – 450 000 рублей. Общий ежемесячный платёж – 21 500 рублей.
Вы решаете оформить кредит на консолидацию под 10% годовых на сумму 450 000 рублей с сроком погашения 36 месяцев.
Расчёт нового ежемесячного платежа по консолидационному кредиту (аннуитетный платёж) будет следующим:
– Сумма кредита: 450 000 рублей.
– Процентная ставка: 10% годовых (примерно 0,83% в месяц).
– Срок: 36 месяцев.
Новый ежемесячный платёж по консолидационному кредиту составит около 14 540 рублей вместо прежних 21 500 рублей.
Таким образом, вы снижаете ежемесячную нагрузку на бюджет примерно на 7 000 рублей, при этом облегчая управление долгами – теперь один платёж вместо трёх.
Кроме того, общая переплата по процентам снизится за счёт более низкой ставки и фиксированного срока кредита.
Важно учитывать комиссии и возможные штрафы за досрочное погашение старых кредитов, а также внимательно изучать условия нового кредита, чтобы убедиться в выгоде консолидации.
Этот пример показывает, как консолидация долгов помогает упростить финансовую ситуацию, снизить ежемесячные платежи и уменьшить переплату.
Оптимизация расходов и увеличение доходов два взаимодополняющих и крайне важных аспекта успешного погашения долгов. Без контроля над расходами и дополнительных источников дохода процесс выплаты долгов может
